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    网上理财产品——理财保险选购建议

    时间:2017-03-23 来源:少儿保险网 浏览量:
    摘要: 网上理财产品中,理财保险产品如何选择呢?

    网上理财产品为人们提供分红收益的同时,也为无数家庭提供了全方位的保护。但是,市面上的网上理财产品种类繁多,保险产品更是让人眼花缭乱,要想选择到合适的保险产品也是需要下一番功夫的。那么,网上理财产品中,理财保险产品如何选择呢?
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    理财看清网上理财保险产品属性判断是否保本
    5.92%、6.3%、6.91%……淘宝售卖的保险理财产品预期收益率不断升高,相比如今的存款利率无疑更具诱惑。
    产品收益率总会被商家放在最显眼的位置,这当然也是投资者最为关心的。不过,考虑到保险理财产品的特殊性,我们建议您在初看收益率后首先了解产品的性质。

    预期收益率不等于实际收益
    其次您要会计算产品的回报水平。表面来看,各产品都会把预期年化收益率拿来“显摆”,但对投资人来说实际到手的可能有高有低。
    以“双十二”招商信诺人寿发售的“招商信诺理财一号”为例,宣传收益5.4%(期限3个月),有理财专家却提出实际年化收益7.8%。这是因为除了万能险结算收益外,淘宝买理财产品还能额外得到集分宝,每1000元还能获得800个集分宝,相当于8元收益,这样就大大提高了这款产品的真实收益水平。
    具体计算时,我们先将该产品宣传的4.6%的结算收益除以4,因为三个月只是一年的1/4, 在注重教育的中国,为了不让孩子输在起跑线上,从孩子上学开始,家长平均每年为孩子支出的教育经费都在2万到3万之间。如此庞大的开支,对于很多家庭来说压力都不小,而教育基金的建立,将有效减轻家长们的负担,招商信诺宝贝启航儿童保险是一款教育年金保险产品,具有为孩子建立教育基金与创业基金的作用,只需缴费5年或者10年,孩子将从17岁到25岁,连续11年领取教育金,累计保额可达500%,得到实际1.15%的收益,再将1.15%+0.8%(集分宝收益)=1.95%,这是三个月的实际收益,最后将1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。

    网上理财保险产品隐性成本要留心
    从上述产品案例中可以看出,在购买保险理财产品时,大家还需要留意保单的一些成本,包括是否有初始费用、保单管理费、风险保险费等。目前来看各家几乎都实行免收政策。
    购买前还应了解保单退保的手续费率是多少,持有多久可免收,而这一点需要结合产品的保险期限综合考虑。期限越长,预期年化收益率自然越高,但如果您不能持有到约定期限,就会付出退保手续费的代价。如何在两者间权衡利弊,需要投保人合理分析自己的投资能力。
    特别值得注意的是流动性问题,一些产品如“中国招商信诺富盈人生”在一年内是不能赎回的,这等于“冻结”了资金,而非投保人损失一定的退保手续费就能赎回的。这样的产品流动性会稍差一些,但对于不喜欢频繁更换成产品的投资人来说,却是比较省心省力的选择。
    而国华人寿天猫旗舰店推出的“国华2号”万能险产品锁定期为3年,预期年化结算利率为5.2%。根据其产品描述,以30客户投资10万元为例,如果客户第一年末提前支取,虽然账户余额显示105200元,但实际能提取的现金仅有102044元,提前支取获得流动性但却会损害收益率。
    为了让您的资本更快速地升值,您还需要了解投保后多久才能真正参与投资,即产品是否设有募集期。据了解,现在在售的保险理财产品多不设募集期,一旦购买成功,即时或次日就可生效,但也有特例,如“招商信诺富盈人生”12月12日正式开售,募集期要到12月17日,18日开始计息,赎回后也需要5个工作日到账,较一般万能险慢上2个工作日,这些“无息时间”自然会摊薄收益率。

    选购网上理财保险产品别忘买保障
    其实大家在上淘宝等网站购买保险时,关注焦点不要老放在预期收益率上,还可以多看看保障型保险。
    比如,意外险、旅游险、定期寿险、家财险、健康医疗险、车险等,通过网络渠道购买,往往比传统的代理人渠道可以便宜不少保费,或者省去很多繁琐的投保步骤等。而且,这些纯保障的险种,不少公司会针对网销渠道设计专属的产品,令其更有优势。如招商信诺人寿天猫旗舰店一款“孝心宝中老年癌症保障计划重疾健康险”就属于市场上非常罕见的老年人重疾险,50~75岁老人都可以投保这款产品,大大满足了中老年人群对于健康险的实际需求。
    当然,上网买保险不用盯着淘宝一家去看,我们还可以通过招商信诺网、招商信诺等第三方保险销售平台,或者中国招商信诺、招商信诺人寿、招商信诺财险E-PICC等各保险公司的官网进行“货比三家”。
    此外, 精明爸妈会早打算,为自己的孩子购买一份教育金保险让孩子赢在起跑线!招商信诺守护未来教育年金保险可以专款专用,提前规划好教育费用,孩子18-25岁期间每年均可领取,累计400%基本保额。提前为孩子准备好大学及深造费用,专款专用,确保费用不被挪作他用。是一款非常不错的少儿教育金产品,各位可以了解下,不管是通过哪一个网站购买保险产品,都不要漏填受益人部分的信息。

    招商信诺提示:综上,选择一个合适的网上理财保险产品需要认真分析,科学鉴别。首先,投保人要看清网上理财保险产品属性判断是否保本,要了解产品的回报水平,懂得预期收益率不等于实际收益这一事实。其次,投资人要留心网上理财保险产品隐性成本,留意免收费用。最后,投资人在选购网上理财保险产品时别忘买保障,多看看保障型保险。招商信诺网有多款理财保险产品,想要选择网上理财保险产品的人们可以前往选购!
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