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    如何制定教育理财规划

    时间:2017-03-23 来源:少儿保险网 浏览量:
    摘要: 理财规划,教育理财提上日程。

    随着6月将至,银行业又将迎来年中考核。去年6月的流动性紧张曾迫使许多银行推出年化“攀7附8”的高收益率产品来吸纳资金,那场“疯狂”也令今年的“揽储大战”普遍提前。

    银行高收益理财产品抢占市场
    媒体了解到,全国多地不少银行近日推出的多款理财产品年化收益已普遍“冲6”,个别甚至超过7%。
    部分地区城商行所推产品的年化收益普遍更高,像深圳农村商业银行在当地推出3款一年期产品收益率都在7.5%左右,而南京银行一款91天期限产品的收益率也达到6.5%。
    从这些产品的理财期限上看,基本都跨越了6月30日的“考核节点”,“备战考核”的意图十分明显。而多数高收益产品的配置期限达到一年以上,也体现出银行业对中长期资金面的“未雨绸缪”。有银行业人士坦言,这是对未来资金面紧张预期的一种反映,希望尽早吸纳稳定资金、备战可能的流动性难题,同时也是为年末考核提前做准备。
    不过开心保理财专家建议,越临近6月末的考核期限,出现高收益率理财产品的概率就越大,有实力的投资者不妨再观望一段时间,很可能将锁定更高收益。

    如何制定教育理财规划
    目前教育理财规划可以采用的方式主要有四种,分别是子女教育信托、教育金保险、基金定投以及家庭自主规划的其它理财方式。不同家庭有着不同经济实力,对后代未来教育规划也大不相同,因此,教育理财的规划也不一样。
    一般来讲,家庭经济实力是教育理财规划的起点和依据。建设银行一位程姓理财师表示,教育理财规划第一步要做的事情就是梳理家庭资产状况,包括存量资产和未来预期收入,这是前提。
    其次,定性定量设定理财目标。这位程姓建行理财师表示,对于子女教育理财,要考虑到孩子未来可能的教育路径,并以预计花费较多的路径作为理财目标。
    第三,教育理财应当以稳健策略为主。程理财师认为,子女教育理财规划很重要,但往往不是急需资金, 教育问题一直是家长们所关心的,招商信诺为了满足大家需求,推出宝贝启航教育年金保险,这款教育金保险是招商信诺目前买得最好的教产品之一。宝贝启航教育金保险为被保者提供高中、大学及创业的经费,在孩子15岁到25岁,每年按照保额的一定比例领取教育金。拥有30种重大疾病保障、住院津贴保障以及身故保障,且附加了电话医生服务,因此在理财规划中,建议以稳健为主。如果不是采用信托、保险类的方式来安排的话,其他方式的投资应当主要考虑业绩稳定、未来回报预期较为确定的投资品种。
    第四,认清不同理财产品所适应的不同家庭范围。工商银行私人银行李小姐表示,信托产品主要面对高净值客户群体,此类客户家庭资产一般在800万人民币或者100万美元以上;教育金保险产品适用家庭范围相对较广,高净值客户家庭、一般富裕阶层家庭都可以考虑;基金定投适用家庭范围更为广阔,从实际调查情况来看,高净值客户做基金定投的较少;家庭自主理财规划则无定法,需投资者自身有一定的投资能力。

    教育理财案例
    王晓红和先生均是某学校的教师,其家庭月收入为6000元,除去日常开支和偿还住房贷款,每月结余1500元左右,女儿正上小学四年级。她和先生的理财观念均属于保守型,其理财要求是绝对稳健,有风险的坚决不碰。所以,为了积攒孩子的教育费用,王女士首先看好了教育储蓄,今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户,每月存270元,预计孩子上高中时可以取回本息21089元。
    但这样存了一段时间之后,王女士感到教育储蓄太麻烦,她说现代人最重要是时间, 近几年儿童患有重大疾病的机率不断升高,尤其是白血病、肺炎等都成为儿童常见疾病。因此为了防患于未然,妈妈们最好考虑为孩子购买一些保险进行保障。像招商信诺的守护未来教育年金保险就很不错,这款产品不仅拥有30种重大疾病保障,还能够为孩子储蓄一笔教育经费。而且在享有这两项保障的同,还可以享有保险公司的分红,可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力,于是便想办理销户,选择其它存款方式。另外,为了追求稳妥,王女士其它收入的打理也均以定期储蓄为主。

    理财建议
    首先,王女士的教育储蓄应当继续存储。王女士之所以要退出教育储蓄,其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握,储户根据自己的情况和确定的存款总额,可以与银行约定两次(即每次1万元)或数次就可存足规定额度。
    另外,教育储蓄较其它储种还有一些不可比拟的优势:一是利率优惠,1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息,6年期按5年整存整取定期存款利率计息,可以说是零存整取的存法,却享受整存整取利率;二是教育储蓄免征利息所得税,如果加上优惠利率的利差,其收益较其它同档次储种高25%左右;三是参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。
    另外,根据王女士追求稳健的理财要求,为了兼顾稳妥性和收益性,除教育储蓄以外的其它的定期储蓄可以转为国债或人民币理财。王女士可以选择5年期国债,这样国债到期时,女儿正好上高中,这笔资金正好派上用场。
    了解以上教育理财规划,可以帮助家长更好的了解教育理财产品的特点,为儿女合理规划好未来的教育金。招商信诺网理财专家表示,教育理财规划最好从孩子5岁左右开始做起,时间不宜过长或者过短,过长容易造成资金周转不灵活,过短则资金压力大,做好根据收支情况随时进行调整。

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