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    教育理财:未雨绸缪早规划

    时间:2017-03-23 来源:少儿保险网 浏览量:
    摘要: 教育理财:未雨绸缪早规划

    又值一年高考发榜时,几家欢喜几家愁。对于一个普通的家庭来说,如果能为孩子准备一个好的教育理财计划,相信会对孩子未来的教育起到事半功倍的效果。

    据一项调查显示,目前城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,所占比例接近30%,位列养老和住房之前,而且学费年复一年地上涨,家长们积攒子女教育经费的压力陡增,怎样科学储备教育基金成为多数家长所关心的问题。

    徐先生和妻子是上海某公司的普通职员,两人月收入加在一起大概为6000元左右。他们的孩子如今正在上小学五年级,徐先生希望能给孩子制订一份教育理财规划,以应付孩子以后可能碰到的高学费等教育问题。

    他们的理财目标是为孩子预备从初中到高中、大学和研究生的学费,同时家庭的经济情况又不会太过窘迫,稍微还能有些盈余。

    理财分析

    理财分析师李先生认为,现在一个小孩在国内读到大学毕业, 招商信诺守护未来教育金这款产品,主要针对孩子年龄在60天-14周岁的家庭,父母年龄在20周岁-55周岁之间均可参与投保。涵盖30种重疾保障,全方位呵护孩子。若孩子不幸患上30种重大疾病任何一种,可获得最高400%基本保额,给孩子更好的治疗,不包括生活费,学费在15万元左右;如果出国留学,仅留学费用就在30万至60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字,假设学费以每年3%增长,那么10年后,在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右。如此庞大的数字,使子女教育费用成为家庭中仅次于购房的一项支出。

    徐先生家属于典型的工薪阶层,如果要承担孩子大学的费用,在目前没有明确理财规划的情况下,将会比较窘迫,因此利用现有资产进行增值,将是为孩子准备充足学费的一个砝码。目前,徐先生的孩子还在上小学,这正是理财开始的最好时机。

    理财规划

    分析师李先生认为,教育理财最重要一点是合理考虑风险收益,在小孩不同的年龄段应选择不同的投资。典型的教育周期为15年,在周期的起步阶段,父母受到年龄、收入及支出等因素的影响,风险承受能力较强,可充分利用时间优势,以长期投资为主,以中短期投资为辅,较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例,保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期,,可以相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例,使其与所处阶段相适应,以获取稳定收益为主。

    其次,可以考虑理财产品组合投资,积极型投资组合侧重于股票型基金和混合型基金,每月定期定额投资,并分一部分投资债券型基金。投资策略应随着目标进行调整,如果先期的积极投资获得较好的收益,可以逐渐将投资组合转为稳健型,可转为银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品,降低损失风险。

    第三,可以考虑教育储蓄,零存整取定期储蓄存款,存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元,存入金额为50元的整倍数,可一次性存入,也可分次存入或按月存入。教育储蓄的利率享受两大优惠政策,除免征利息所得税外,其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率,利率优惠幅度在25%以上。这类储蓄因免缴利息税而受到学生家长的青睐。尽管存在着免税手续复杂、存款限额较低等诸多弊端,但理财师认为,这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。徐先生的孩子已经可以办理了。它的优点是收益有保证,零存整取,也可积少成多,比较适合为小额教育费用做准备。

    此外,徐先生还希望能够使家庭收入有所提高。分析师认为,对这类家庭而言,基金定投业务比较适合,它类似于银行的零存整取方式。一般来说,基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的家庭,届时取得的收益将可以为徐先生的家庭提供一份保障。

    同时,理财师建议徐先生一家适当购买必要的商业保险,对冲不可承受的风险,否则当这些风险来临时,家庭的收入将会一次性丧失殆尽,使得教育理财规划重归为零。

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