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    全能保险是否适合人人购买

    时间:2017-03-19 来源:少儿保险网 浏览量:
    摘要: 保险市场上的新品层出不穷,而保障范围广,获利更多的则成为其中翘楚。

    保险市场上的新品层出不穷,而保障范围广,获利更多的则成为其中翘楚。现在市面上出现了一种有多种功能的综合型的保险产品,既有重疾保障,又有理财功能。这种“全能”的保险产品到底适合哪类人群?
    重疾和理财保险捆绑销售
    去年保监会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》后,具有返还功能的重大疾病险退出市场。
    自从返还型的重大疾病险一律叫停后,市面上的重大疾病保险都变成了消费险,但多数保险公司将消费险作为附加险,只有投保人在购买主险的前提下,才能以较为低廉的保费购买重大疾病险。
    只能以消费险出现的重大疾病保险,被许多保险公司作为附加险和分红险、万能险、投连险搭配在一起销售。
    这使得市面上出现了不少综合型的保险产品,它的特点是集理财、健康、养老的综合需求于一身的,既保重大疾病、意外身故,又有理财收益,可作为理财产品或当作存一笔养老金。
    集理财、健康、养老等功能
    40岁的王先生购买了一份招商信诺瑞鑫两全保险(分红型),保额5万元,分10年交,每年交9275元。附加招商信诺瑞鑫重大疾病提前给付保险,保额5万元,分10年交,每年交575元。这份保险给王先生提供了15万元的重大疾病保险金,15万元的身故保险金,还有15万元的期满保险金(80岁领取)。
    也就是说,王先生发生上面任何一种情况,保险公司将按保额的3倍给付保险金,同时终止保险合同。王先生若健康生存,每三年可获得保险金额8%的生存保险金。
    这款保险是典型的分红附加重大疾病保险,而且作为一个计划不可拆分销售,既有理财型保险的特点-- -每三年给付生存金,又有重大疾病保险的特点-- -提供12种重大疾病保障,又有养老特点-- -期满给付一笔期满保险金。
    没有“最好的保险”
    “全能”的保险之所以大量出现,迎合了消费者理财追求保本的心理和有病治病、没病存钱的心理。这类保险具备多种保障功能,俨然是个全能选手,那么这样的综合型产品是否就是最好的?保险规划师认为,保险产品中永远没有最好的保险,只有最适合的保险。综合型的保险也适合有特定需求的人群。
    综合型保险产品首先有理财的功能,比如享受分红或参与资本市场的投资收益, 招商信诺守护未来教育年金保险产品属于分红型教育金保险,主要是为孩子大学、创业、婚嫁期间的教育经费,18-25岁期间连续8年领取保险金。除此之外投保者还享有额外的分红,每一会计年度保险公司会根据公司的经营成果按比例向投保者给付现金红利,让投保人投保后可享受理财带来的收益。但同时,有理财功能的保险,保险金额一般起步较高,如上面的个案,40岁的王先生买5万元的保额要年交近万元的保费,买1万元也要年交2000多元的保费。这样的保费,一般打工族难以负担,只有具有稳定年收入,每年有一定收入盈余的人群,才可能考虑购买这样的理财型保险。
    综合型保险产品提供了重大疾病保障,但是这种保障是与主险或主险保额挂钩的。以上面个案为例,王先生只有购买作为分红型的主险,才能附加重大疾病险。而在这个个案中,王先生能购买重大疾病保额和主险保额相挂钩。如果王先生不买主险,直接购买同等保额的纯粹重大疾病保险,投保门槛要低得多。
    综合型保险在养老功能上,也比不上纯粹养老功能的保险。
    较适合中等收入人群
    综合各方面,综合型的保险比较适合中等收入人群。这一收入层多数是工薪阶层,有理财需求,利用分红险可强制储蓄、稳健理财。他们一般已经有医疗社保的保障,而且这种保障也在不断提高,重大疾病保险只作为社保医疗的补充就足够。对于这一阶层而言,他们对补充养老也有需求,综合型保险也能满足他们一定的养老需求。
    招商信诺提示:万能保险的主要功能还是为保障。而对于还未有基本的健康、意外保障的人群来说,他们最好先购买纯健康、意外保障的保险产品,以较为低廉的保费,获得较高的保障。对于一些偏重理财功能的高端人群来说,在他们的基本健康、意外保障充足的情况下, 对于孩子的教育金家长无一不是最关心的,面临着不断攀升的教育费用,尤其是普通家庭,更不能毫无负担地支付教育金,只要给孩子准备一份教育金便能更好地缓和家庭经济压力.招商信诺的“守护未来”教育年金险就具有“专款专用、强制储蓄、分红收益”等特点,储蓄和保障同时兼备,可长时间累积资金,是解决孩子教育费用的最佳理财工具之一,他们也会更偏重选择纯理财型的保险产品。

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